車險綜合改革新規(guī)簡讀

中國銀保監(jiān)會9月2日發(fā)布了《關(guān)于實施車險綜合改革的指導意見》通知（下文簡稱意見），機動車輛保險是與車隊運營利益關(guān)系密切，據(jù)意見背景介紹2019年我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%，其中按行業(yè)數(shù)據(jù)可能2500萬輛為商用車。本次保險改革意在更好的解決車險保障需要與車險供給。從保險改革的著力點來看的確是跟保險消費者帶來利好。

《指導意見》將于2020年9月19日正式實施

保險新規(guī)主要變化

• 交強險責任總限額提升

本次改革對死亡傷殘賠償限額和醫(yī)療費用賠償限額做了調(diào)整。交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，無責任賠償從1.21萬提高到1.99萬。

• 區(qū)域差異化費率

在提高交強險責任限額的基礎上，結(jié)合各地區(qū)交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。也就是說改革之后保費還可能下降。對于輕微交通事故，鼓勵當事人采取“互碰自賠”、在線處理等方式進行快速處理，并研究不納入費率上調(diào)浮動因素。

• 拓展和優(yōu)化商車險保障服務

在基本不增加保費支出的原則下，支持行業(yè)拓展商車險保障責任范圍（商業(yè)車險的主險包括機動車損失險，三責險，機動車車上人員責任保險，共三個獨立的險種）。引導行業(yè)將機動車示范產(chǎn)品的車損險主險條款在現(xiàn)有保險責任基礎上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責任。

• 優(yōu)化商車險保障服務

引導行業(yè)合理刪減實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責條款，合理刪減事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。比如地震發(fā)生時汽車遭受的自然力破壞，保險公司有權(quán)免賠，找不到第三方責任人時免賠的問題（新增無法找到第三方特約險）。

• 提升商車險責任限額

結(jié)合經(jīng)濟社會發(fā)展水平，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責險責任限額從5萬—500萬元檔次提升到10萬—1000萬元檔次. 第三者責任險可以用來補充交強險的賠償不足，如第三者死亡賠償或者豪車修理費等高額賠償費。

• 附加費率價格下調(diào)

引導行業(yè)將商車險產(chǎn)品設定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預期賠付率由65％提高到75%。適時支持財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險產(chǎn)品。

Tip:附加費用率主要包括保險公司業(yè)務獲取成本和公司的運營成本。

附加費用是指保險公司的廣告費、給中介的手續(xù)費和給客戶的禮品費等費用。

• 逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍

引導行業(yè)將“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”整合為“自主定價系數(shù)”。第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。為更好地保護消費者權(quán)益，在綜合改革實施初期，對新車的“自主定價系數(shù)”上限暫時實行更加嚴格的約束。

Tip:自主渠道系數(shù)：是保險公司在中介、電銷、網(wǎng)銷等不同銷售渠道采用不同的定價策略。

自主核保系數(shù)：是指保險公司根據(jù)駕駛?cè)四挲g、性別、行駛區(qū)域等因子確定的費率浮動系數(shù)。

上述系數(shù)越低，實際支付的保費就越低，反之越高。簡而言之，第一步改革，車險的折扣可以低至65折；第二步改革進入自主定價系數(shù)的時候會完全放開車險的價格限制，可以給保險公司更多的自主權(quán)來決定車險最低折扣。